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贷款是件容易的事

易钱庄:“抢食”信贷大数据

2015-10-21 05:28:5621世纪经济报道

核心提示:这家创立于2013年的公司的愿景,当然不限于此。他们还希望通过自己的系统来佐证用户资料的真实性,从而优化信贷资料,把机构的贷款效率提升到“秒贷”。

21世纪经济报道

来做个测试吧。拿出身份证,沿着身份证号数到第十位,仔细观察,这个数字是否正对身份证照片左边的延长线?如果没有,那么这张身份证就可能是假的。

长期以来,小贷公司里的审核人员就靠着这些“火眼金睛人肉鉴别假身份证法”、“盘问住址在哪听语气是否自然法”、“四处联系亲朋好友验证法”等来判断借款人提供的信贷资料是否可靠。但尽管如此,假资料骗贷的惨剧仍时有发生。

“对于想要贷款的用户来说,跑银行、开证明需要好几天,过程繁琐。用户资料收上来之后,小贷机构重新核算、核实,也需要大量时间。而我们要做的,是通过技术手段提高效率。”易钱庄VP谢飞说。

这家创立于2013年的公司的愿景,当然不限于此。他们还希望通过自己的系统来佐证用户资料的真实性,从而优化信贷资料,把机构的贷款效率提升到“秒贷”。市场庞大,快速发展的P2P和小贷公司都是易钱庄的目标客户,但是,其首先要回答,如何说服对那些已有自己风控体系的机构选择第三方资料?

痛点:提升效率

易钱庄创始人张祁,此前是平安集团互联网业务单元总监、美国在线健康保险中国区研究员。有11年互联网及金融从业经验,张祁在工作过程中发现信贷需求日益增加、活跃度越来越强,市场潜力很大,于是决心创业。

创立之初,易钱庄想通过互联网直接获取客户并完成信贷交易,但很快发现,这是一条“弯路”。

“在互联网上,其实一个需求转化成真实贷款的成功率特别低。”谢飞说,原因在于,首先,金融本质是保守的,但互联网是创新和激进的,当有贷款者提出申请时,真正成交选择权仍然取决于保守的贷款公司,公司会在申请用户里面筛选适当风险的客户放款,所以真正的购买者应该是贷款公司而非贷款者。其次,即使确认了客户,所有的信贷申请资料仍然需要线下提交,从收集汇总到分析,用户和机构依然要面临很高的成本,导致转换率低。

因此,易钱庄另辟蹊径,从技术手段突破来解决效率问题。谢飞认为,以现在的运营模式,小额信贷要做互联网金融资产端交易就是一个伪命题,因为大量的业务仍然在线下。解决方案有二,一个是通过互联网搜集用户资料,真正用互联网方式形成业务闭环,二是更加便宜、高效的找到用户并提高成功率。

所以,最核心的就是信贷资料的电子化。通常来说,机构判断是否放款,需要验证客户的基本信息、还款能力和还款意愿。其中,基本信息就涉及身份证、结婚证、户口本、企业营业执照等各类证件;还款能力则主要基于银行流水、缴税证明等资料以及房产等抵押物;还款意愿包括征信报告、亲友联系方式等。

现在业界的做法是,身份证需要通过信贷经理人工判断真假、银行流水不仅要判断真假,还要拿着计算器一条一条的把每个月的流水算出来、房产证明需要检查是否已被抵押、住址是否存在、联系人需要一个个打电话验证或者查看通话记录,还未必真实。反复核实信息真假以及手工处理纸质文件占用了小贷机构大量时间,一个信贷机构的审核员一天最快可能也只能审核10张贷款单,而这些贷款需求可能只有3万-5万元而已。

而通过客户端和机构端的系统,易钱庄在将信息电子化的过程中,同时进行了部分核实以及自动计算。比如可以与拥有身份证信息的机构合作,通过身份证号及名字判断证件真伪及个人的治安记录;通过浏览器嵌套的方式,让客户直接登录网银、电信公司截图,而免去中间的纸质打印盖章环节,防止PS造假。而且,通过图像识别技术,易钱庄系统可以自动进行流水计算,马上得出结果。

效率提升将会非常大。“通常而言,机构给个人贷款需要3天、企业需要5天,当天放款是最快的。但是,我们的目标是实现‘秒贷’,‘分钟贷’。”谢飞说。

但是,用户真的会愿意让第三方机构来给自己的银行账户截图吗?谢飞说,用户只要登录银行,而不用跑到网点去打印材料,何乐而不为呢?而且事实上,“这些愿意用20%~30%的利息贷款的用户,真的恨不得什么材料都给你看。我敢断言,随着中国互联网化的进步,3年后小额信贷市场必然实现信贷资料去纸质化,所有小额信贷交易必然实现互联网化。”

途径:公司合作

据央行统计,截至2014年末,全国共有小额贷款公司8791家,贷款余额9420亿元,这其中还不包括各类P2P公司的业务。而这个市场正在以每年超过20%的速度增长,潜力巨大。但是由于政策、资金、地域、产品定位等多方面限制,目前市场供需还极其不平衡,交易平台的存在能有效支持行业的进一步快速发展。

而这些小贷公司,实际上属于“草根金融”,客单价小,如果不提升效率,就不能实现规模化运营和盈利。信息电子化是解决问题的第一步,但是接下来,如何找到用户?

从百度创新发展部经理岗位上离职的谢飞,之前是adSage公司的联合创始人。根据他多年的互联网营销经验,发现在贷款行业,客户初次获得的成本很高,但是本身客户又是低频的,反复贷款的几率不高。于是,易钱庄把目光放在了机构端。

目前,易钱庄已经和平安、宜信等几十家一线机构达成了公司级合作,和他们的审批系统实现对接。信贷经理提供用户信息、系统帮助完成电子化和图像识别,由此提高机构效率,节省营销成本。易钱庄希望的,是最终形成一个信贷数据库,为各类信贷金融机构提供信息支撑。

数据如此核心,信任问题如何解决?“第一个是自己‘不作恶’;第二,在没有授权的情况下,资料的所有权是在信贷经理手上,我们只分析,不利用。”

今年初,易钱庄获得了北极光创投和众海创投数百万美元的A轮投资,其中投资中过半都投入到产品技术的研发中去了。假如他们的信贷数据体系真的完成,前景将非常看好。但和各类征信公司相比,易钱庄的优势何在?

谢飞说,首先,易钱庄做的不是征信。征信报告的作用是用来防止骗贷的,告诉某人是否有信用违约,对于贷款的审批起到“只减分,不加分”的作用,而易钱庄提供的是更加全面的数据评估报告,反映贷款人的整体数据。

同时,像类似芝麻信用这类的网络征信,更多的是记录网上消费行为,只能片面反应用户情况,现在还不足以成为小贷公司的核心指标。

“小额信贷是一笔风险买卖,必然会面临坏账,因此才会有小贷公司给到年化30%多的利率,这就是充分考虑了风险损失。既然客户是天然有风险的,完全规避风险是不可能的,那机构最需要知道的是,风险有多大,能不能承受而已。”谢飞说。(编辑 林坤)

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